Score de crédito: como funciona e o que faz subir

Score de crédito é uma nota calculada por birôs de crédito (empresas como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista) que estima a probabilidade de você pagar as suas contas nos próximos meses, a partir do seu histórico de pagamentos. O que faz a nota subir é simples de dizer e lento de fazer: pagar contas em dia, quitar ou negociar dívidas negativadas, manter os dados atualizados e evitar pedir crédito em muitos lugares ao mesmo tempo. Não existe forma de pagar para aumentar o score, e quem promete isso está aplicando golpe.

O que é o score e quem calcula

Cada birô de crédito tem o seu próprio score, calculado com um modelo estatístico próprio sobre os dados que ele possui. A Serasa, por exemplo, usa uma escala de 0 a 1000 e divide a escala em faixas; outros birôs têm escalas e faixas próprias. Por isso o seu número pode ser diferente em cada um, e isso não é erro.

O score não é uma nota de caráter. É uma estimativa estatística: entre as pessoas com um histórico parecido com o seu, quantas pagaram e quantas deixaram de pagar. Quanto mais o seu histórico se parece com o de quem paga em dia, maior a nota.

Bancos e lojas consultam o score (entre outras informações) quando você pede cartão, empréstimo, financiamento ou crediário. Mas cada instituição também tem modelos internos, e a decisão final é dela.

Consultar o seu próprio score é gratuito nos sites e aplicativos dos birôs. A Serasa, por exemplo, mostra a nota e os fatores que a influenciam na área logada do usuário.

O que pesa na nota

Os birôs não publicam a fórmula exata, mas informam os fatores principais. Em linhas gerais, o que mais influencia é:

• Pagamento de contas em dia. Faturas de cartão, parcelas de empréstimo e financiamento e, pelo Cadastro Positivo, também contas de serviços como luz, água, gás e telefone, quando essas empresas compartilham os dados.
• Dívidas negativadas. Um registro ativo de inadimplência puxa a nota para baixo enquanto durar.
• Consultas ao CPF por empresas. Cada vez que você pede crédito, a empresa consulta o seu CPF. Muitas consultas em pouco tempo costumam indicar que a pessoa está buscando crédito em vários lugares, e o modelo lê isso como risco.
• Dados cadastrais atualizados. Endereço, telefone e renda atualizados nos birôs contam como sinal de estabilidade.
• Histórico e relacionamento com crédito. Quem nunca teve crédito tem pouco histórico, e o modelo tem menos informação para avaliar. Isso explica por que jovens e pessoas sem conta em banco às vezes têm score baixo mesmo sem nenhuma dívida.

O artigo nome negativado: o que fazer explica como consultar e regularizar registros negativos, que são o fator mais pesado.

O Cadastro Positivo e o que ele muda

Antes da adesão automática, em 2019, poucas pessoas estavam no Cadastro Positivo, e os birôs trabalhavam principalmente com informação negativa: quem atrasou, quem foi negativado. Isso penalizava quem nunca atrasou, mas também nunca teve histórico. O Cadastro Positivo, criado pela Lei 12.414/2011 e alterado em 2019 para incluir todo mundo automaticamente, mudou isso.

Com ele, as empresas de crédito, e também setores como telefonia, energia, água e gás, podem enviar aos birôs o histórico de pagamentos em dia, e não só os atrasos. Assim, quem paga certinho constrói um histórico que ajuda na nota, mesmo sem nunca ter feito um empréstimo.

Você pode consultar o que está registrado no seu Cadastro Positivo nos sites dos birôs e pode pedir para sair dele a qualquer momento. Sair, porém, significa que o seu bom histórico deixa de ser considerado, o que em geral não ajuda quem quer crédito.

Uma ferramenta parecida, mas diferente, é o Open Finance: nele, você autoriza uma instituição a acessar os seus dados em outra, por exemplo para receber uma proposta de crédito com base no seu extrato. O artigo sobre Open Finance explica como funciona e como revogar o consentimento.

O que não funciona (e o que é golpe)

Existe uma indústria de promessas em torno do score. O que não funciona:

• Pagar para "aumentar o score". Nenhum birô vende pontos. Serasa e SPC Brasil avisam nos próprios canais que isso é golpe. Quem paga perde o dinheiro e ainda entrega dados pessoais.
• "Limpar o nome" sem pagar a dívida. Não existe. O registro só sai com pagamento, acordo ou comprovação de erro.
• Pedir cartão em vários bancos para "criar histórico". Isso gera várias consultas em sequência, que costumam derrubar a nota.
• Fazer um empréstimo só para pagar em dia. Você paga juros para criar histórico, e qualquer atraso tem o efeito contrário. Crédito tem que ter motivo.
• Esperar efeito imediato ao quitar uma dívida. A nota sobe quando o credor informa a baixa e o birô processa, e mesmo assim reflete o histórico inteiro, não só o último mês.

Os golpes mais comuns usam sites e perfis que imitam os birôs, links por mensagem e "consultores" que pedem Pix adiantado. Os birôs só atendem pelos canais oficiais. O artigo sobre golpes financeiros traz os sinais de alerta.

O que faz o score subir de verdade

A lista é curta, e o efeito é lento:

1. Regularize as negativações. Negocie e pague, ou conteste se o registro for indevido. É o passo com maior efeito. O artigo como negociar dívidas mostra o caminho.
2. Pague tudo em dia, todo mês. Fatura do cartão, parcelas, contas de serviços. Se possível, coloque em débito automático o que tem valor fixo.
3. Atualize os seus dados nos birôs. Leva minutos e é gratuito.
4. Peça crédito só quando precisar e evite espalhar pedidos. Compare propostas sem abrir vários pedidos formais ao mesmo tempo.
5. Use o crédito que já tem com moderação. Fatura de cartão sempre paga no total, sem entrar no rotativo. O artigo cartão de crédito: como usar sem cair no rotativo mostra como.
6. Tenha paciência. Não existe prazo fixo. Os birôs recebem dados das empresas em ciclos, e a nota se ajusta ao longo de semanas e meses.

Um exemplo: seis meses de reconstrução

Em um exemplo simples, imagine alguém com uma dívida negativada de R$ 900 em uma loja e uma fatura de cartão de R$ 400 por mês, que paga sempre no dia. O score está baixo por causa da negativação.

O plano dessa pessoa, com números hipotéticos:

Ao fim de seis meses, não há negativação ativa, há um acordo cumprido e seis faturas pagas em dia. Isso é o que o modelo lê como redução de risco. O número exato do score no final ninguém pode prometer, e varia entre birôs, mas a direção é essa.

Repare no que o exemplo não tem: pedido de cartão novo, empréstimo "para gerar histórico" e qualquer pagamento a terceiros.

Score não é tudo: o que o banco olha além dele

Mesmo com score alto, o crédito pode ser negado, e mesmo com score médio, pode ser aprovado. Isso acontece porque cada instituição combina o score com:

• Renda comprovada e quanto dela já está comprometido com outras parcelas.
• Relacionamento: tempo de conta, movimentação, produtos que você já tem.
• Política de risco da instituição naquele momento, que muda com a economia.
• Informações do Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central, que registra operações de crédito em todas as instituições. Você pode ver o seu relatório no Registrato, com login gov.br.

Por isso, a estratégia que funciona é a mesma em todas as frentes: organizar o orçamento, pagar em dia e usar crédito com propósito. O score acompanha. Se o seu orçamento ainda não está de pé, o artigo como fazer um orçamento pessoal é o ponto de partida.