Como fazer um orçamento pessoal do zero em 5 passos

Fazer um orçamento pessoal é registrar quanto dinheiro entra, quanto sai e decidir, antes do mês começar, para onde cada real vai. O método mais simples tem cinco passos: levantar a renda líquida, listar todos os gastos, classificar cada um, definir um limite por categoria e revisar toda semana. O primeiro orçamento fica pronto em uma tarde, com caderno, planilha ou aplicativo, e melhora a cada mês de uso.

Passo 1: descubra sua renda líquida

Renda líquida é o que realmente cai na conta depois dos descontos. Quem é CLT (contratado pela Consolidação das Leis do Trabalho) tem INSS e, dependendo da faixa, imposto de renda retidos na folha. O valor que vale para o orçamento é o líquido do holerite, não o salário bruto da carteira.

Se você é autônomo, faz bico ou tem renda que varia, use uma média conservadora. Some o que recebeu nos últimos seis meses e divida por seis. Depois, para ter folga, arredonde para baixo. Um orçamento feito com o melhor mês do ano quebra no primeiro mês fraco.

Inclua só o que é recorrente e confiável:

• Salário líquido ou retirada mensal.
• Pensão, aposentadoria ou benefício que você recebe todo mês.
• Renda de aluguel, se houver.
• Renda extra regular (aulas, serviços, vendas), pela média dos últimos meses.

Deixe fora o 13º, a restituição do imposto de renda, bônus e qualquer entrada incerta. Esse dinheiro, quando vier, entra como extra e ganha destino próprio, como quitar uma dívida ou reforçar a reserva de emergência.

Passo 2: liste todos os gastos

Este é o passo que mais assusta e mais ensina. Pegue os extratos da conta e as faturas do cartão dos últimos dois ou três meses e anote tudo, linha por linha. Dois meses mostram o padrão; três revelam os gastos que aparecem de vez em quando, como remédio, presente ou conserto.

Se você tem conta em mais de um banco, o Registrato, sistema gratuito do Banco Central, mostra em quais instituições existem contas e empréstimos no seu CPF. É um bom jeito de não esquecer nenhum lugar por onde o dinheiro passa.

Capture também os gastos que não deixam rastro: dinheiro em espécie, Pix para amigos, o lanche pago no caixa da padaria. Nos primeiros 30 dias, anote tudo no celular na hora da compra. Depois você verá quanto esses pequenos gastos somam. Para um levantamento mais detalhado, veja o artigo sobre planilha de gastos.

Passo 3: classifique em fixos, variáveis e eventuais

Com a lista pronta, separe cada gasto em um de três grupos:

• Fixos: têm o mesmo valor (ou quase) todo mês e não dependem de decisão diária. Aluguel, condomínio, prestação, plano de saúde, escola, internet, assinaturas.
• Variáveis: acontecem todo mês, mas o valor depende de você. Mercado, transporte, luz, gás, lazer, delivery, roupas.
• Eventuais: não aparecem todo mês, mas aparecem com certeza ao longo do ano. IPVA, IPTU, material escolar, seguro anual, presentes de fim de ano, manutenção do carro.

Os eventuais são a categoria mais esquecida. A conta é simples: some o custo anual de todos eles e divida por 12. Esse valor precisa ser separado todo mês, mesmo que a despesa só chegue em março. Quem não faz isso trata o IPTU como surpresa todo ano e recorre ao cartão.

Dentro de cada grupo, agrupe em categorias amplas. Seis a dez categorias bastam. Mais que isso vira trabalho demais para manter, e a planilha é abandonada.

Passo 4: defina um limite para cada categoria

Agora o orçamento deixa de ser um retrato e vira um plano. Para cada categoria, defina quanto você pretende gastar no próximo mês. Comece pelos fixos, que não têm muita margem. Depois reserve a parcela dos eventuais. Depois decida quanto quer guardar. O que sobrar é o teto das categorias variáveis.

A ordem importa. Quem define o lazer primeiro e deixa a poupança para "o que sobrar" descobre que nunca sobra. Guardar vem antes de gastar o variável, ainda que o valor seja pequeno no começo. Um valor fixo, transferido no dia do pagamento, funciona melhor do que a intenção de guardar o que restar.

Se a soma dos limites passar da renda, há três caminhos, e normalmente a resposta é uma combinação deles:

1. Cortar ou reduzir variáveis (o mais rápido).
2. Renegociar fixos: plano de celular, pacote de TV, troca de plano de saúde, mudança de moradia.
3. Aumentar a renda, que leva mais tempo, mas resolve de forma mais duradoura.

Uma regra de bolso para dividir a renda entre necessidades, desejos e poupança é a regra 50/30/20. Ela não serve para todo mundo, mas ajuda a ter um ponto de partida quando você não sabe quanto cada categoria deveria pesar.

Passo 5: revise toda semana, não só no fim do mês

O orçamento mensal falha quando é conferido uma vez por mês. No dia 30, não há mais o que ajustar. A revisão semanal, de dez minutos, permite corrigir o rumo enquanto ainda dá tempo.

Uma rotina que funciona:

• Domingo ou segunda: lance os gastos da semana e compare com o limite de cada categoria.
• Se uma categoria estourou: reduza a próxima semana nessa mesma categoria, ou tire de outra onde há folga.
• Fim do mês: compare planejado e realizado e ajuste os limites do mês seguinte com base no que aconteceu de verdade.

Nos três primeiros meses, os limites vão errar, e isso é esperado. O objetivo da revisão não é acertar na primeira; é fazer o orçamento convergir para a sua realidade. Quem desiste no segundo mês porque "não deu certo" abandonou o processo justamente na fase em que ele começa a funcionar.

Exemplo completo com renda de R$ 3.000

Imagine uma pessoa com renda líquida de R$ 3.000 por mês, morando de aluguel, sem filhos. Depois de levantar os gastos de dois meses, o orçamento ficou assim (todos os valores são hipotéticos, só para mostrar a conta):

A linha de eventuais veio de uma conta separada: R$ 900 de material e roupas ao longo do ano, R$ 500 de presentes, R$ 400 de consertos e documentos. Isso dá R$ 1.800 por ano, ou R$ 150 por mês.

Os R$ 250 guardados representam pouco mais de 8% da renda. Pode parecer pouco, mas em um ano são R$ 3.000, o equivalente a um mês inteiro de renda. É o começo de uma reserva de emergência.

Se no primeiro mês o mercado chegou a R$ 700, a pessoa tem duas opções na revisão seguinte: gastar menos em lazer naquele mês ou aceitar que o limite de mercado estava irreal e subir para R$ 650, tirando R$ 50 do lazer de forma permanente. As duas respostas são válidas. O erro seria ignorar o estouro e repetir o mesmo limite no mês seguinte.

Erros comuns que fazem o orçamento ser abandonado

A maioria das pessoas que desiste do orçamento cometeu pelo menos um destes erros:

Começar com limites rígidos demais. Cortar o lazer para zero no primeiro mês gera frustração e abandono. Reduza aos poucos.

Esquecer os gastos eventuais. O IPVA chega, o orçamento estoura e a sensação é de que "não funciona". Funcionaria, se a parcela mensal tivesse sido separada.

Usar o salário bruto. A diferença entre bruto e líquido pode ser de várias centenas de reais. O orçamento precisa partir do que cai na conta.

Não ter categoria para o "sem categoria". Sempre haverá um gasto que não se encaixa. Crie uma linha "outros" com limite pequeno. Se ela crescer, é sinal de que falta uma categoria.

Tratar o cartão de crédito como renda. O limite do cartão não é dinheiro seu. Cada compra no cartão é um gasto do orçamento, não um gasto "do futuro". Lance na data da compra, não no vencimento da fatura.

Fazer o orçamento sozinho quando o dinheiro é da família. Se a renda e os gastos são compartilhados, o plano precisa ser combinado. Um orçamento que só uma pessoa conhece dura pouco.

Ignorar a inflação. O preço do mercado sobe ao longo do ano. O IBGE, que calcula o IPCA (o índice oficial de inflação do país), explica em seu site como o índice é medido. Na prática, revise os limites a cada três meses em vez de usar os mesmos números o ano inteiro.